Як обрати та на що звернути увагу при оформлені автоцивілки
Проблема вибору страхової компанії - мабуть, єдина проблема, з якою стикаєшся при оформленні автоцивілки онлайн. Давайте розберемося, на що варто звертати увагу в першу чергу.
Довіра до страхової компанії
Що потрібно автовласникові від СК? Головне - щоб вона вчасно компенсувала збитки.
Своєчасність і повнота страхових виплат залежать від фінансових показників СК. Вивчати стан справ у кожній компанії - довго і нудно, для цього є експерти, які складають рейтинги. Звичайно, повністю довіряти першому ліпшому рейтингу не варто, краще порівняти кілька джерел. Наприклад, дані від Форіншурер і рейтинги від Ліги.
Корисно також буде вивчити показники діяльності СК на сайті МТСБУ. Тут можна з'ясувати:
- скільки договорів страхування ОСЦПВ укладено за звітний період (тобто - скільки людей довіряє кожній СК);
- співвідношення страхових премій і виплат по автоцивілці. Якщо компанія збирає багато премій за страховки - це добре, значить, їй довіряють. Але скільки вона витрачає на виплати? Бажано, щоб рівень виплат по ОСЦПВ був на рівні від 40 до 60% від суми зібраних премій. Це означає, що СК підтримує баланс доходів і витрат, а у постраждалих в ДТП немає складнощів з отриманням страхових виплат, і вони не передбачаються в майбутньому, тому що у компанії достатньо коштів;
- яка частина виплат відбувається в термін до 60, до 90, до 120 днів і до одного року (тобто, як швидко СК компенсує збиток);
- співвідношення кількості скарг і кількості виплат страхового відшкодування (тобто, відсоток задоволених і незадоволених клієнтів).
Вся ця інформація на сайті МТСБУ дається поквартально, є сенс вивчити показники за кілька періодів, в динаміці, щоб побачити, чи є тенденція до погіршення, до поліпшення або ж все стабільно.
Якщо ви налаштовані копати глибше, то можна на сайтах СК подивитися на кількість програм страхування, які вона пропонує. Чим їх більше - тим краще, адже тоді в разі проблем у одного з напрямків, компанія буде стабільною за рахунок інших форм роботи.
До речі, якщо вже ви вирішите піти по сайтам СК, зверніть увагу на відкритість: наскільки детально представлена на сайті інформація про компанію: чи є документи про реєстрацію та ліцензії, чи є дані про історію, власників, фінансових показниках, умови страхування.
Умови оформлення поліса ОСЦПВ
На страховому ринку всього 48 компаній мають право продавати поліси автоцивілки. Але не всі вони однаково корисні. Якщо страховка для вас - не порожня формальність, то зверніть увагу на умови оформлення поліса і на ті послуги, які ви зможете отримати від своєї СК.
Потрібно враховувати наявність і величину франшизи, терміни і умови розгляду страхових випадків, а також порядок отримання страхового відшкодування.
Перевірити заздалегідь якість сервісу складно. Але є ряд моментів, які будуть плюсом. Подивіться, чи забезпечує СК:
- цілодобовий сервіс;
- пряме врегулювання збитків;
- технічну підтримку.
Варто поцікавитися, які асистуючі структури є у компанії. Ці деталі зазвичай не афішуються, але і приховувати їх порядна компанія не стане. Так що, перш ніж зробити остаточний вибір, можна зателефонувати в компанію і з'ясувати - чи є у них власний центр врегулювання збитків, аварійні комісари, центр підтримки, підмінні автомобілі та СТО зі службою евакуації. В принципі, все це може бути і партнерським, але в будь-якому випадку в СК повинні відверто відповісти на ваші запитання. Якщо співробітники будуть уникати відповідей, то подумайте - воно вам треба?
Ціна
З дешевої рибки вуха рідка - це правило спрацьовує і щодо страховок. При виборі СК не потрібно орієнтуватися на найдешевші пропозиції, низька вартість поліса не найкраща реклама надійності компанії.
У ціні закладено дві складові: витрати, необхідні для виконання зобов'язань (страхове відшкодування), і витрати СК на її діяльність. І якщо ціна явно занижена, то тут може бути три варіанти:
- компанія економить на співробітниках, а значить професіоналізму і клієнтоорієнтованості від них чекати не доводиться;
- компанія свідомо не збирається виплачувати відшкодування збитку;
- менеджмент неграмотно веде справи: спочатку виплати по страховій відбуваються за рахунок нових страхових премій, потім в хід підуть резерви, а потім - заява про банкрутство.
Іноді за занадто низькою ціною криється велика кількість обмежень і винятків, через які СК відмовить у виплаті відшкодування. Ціни на поліс порівняти найпростіше: при покупці ОСЦПВ онлайн в Україні пропозиції страхових компаній вже містять ціну.
При цьому варто пам'ятати, що вартість електронних полісів автоцивілки, тобто, страховки, яка купується онлайн, завжди нижче, ніж при зверненні безпосередньо в СК. Адже при такому варіанті немає витрат на офіс, на страхових агентів і супутніх витрат.
Пільги
За Законом України деяким категорія громадян при оформленні поліса ОСЦПВ повинна надаватися пільга у вигляді 50% знижки.
За половину ціни поліс можуть придбати:
- учасники війни;
- люди з інвалідністю II групи;
- особи, які потерпіли внаслідок Чорнобильської катастрофи, I або II категорії;
- пенсіонери.
Ця пільга діє тільки в тому випадку, якщо автомобіль має об'єм двигуна до 2500 сантиметрів і належить пільговику. Причому, пільгова страховка «спрацює» тільки в тому випадку, якщо в момент ДТП за кермом був сам пільговик, інакше вона буде вважатися недійсною. Виплат по страховій НЕ буде також, якщо на момент ДТП застрахований автовласник використовував особистий транспорт в комерційних цілях.
Є кілька категорій громадян, які можуть не купувати поліс автоцивілки. У разі, якщо вони стануть винуватцями ДТП, збиток замість них виплатить МТСБУ. це:
- учасники бойових дій;
- постраждалі учасники Революції Гідності;
- особи з інвалідністю внаслідок війни;
- особи з інвалідністю I групи, які особисто керують належними їм транспортними засобами, а також особи, що керують транспортним засобом, що належить особі з інвалідністю I групи, у його присутності.
Наявність франшизи
У страхових полісах ОСЦПВ вказується розмір франшизи - тобто, тієї частини суми збитку, яка не покривається страховою виплатою. У разі ДТП винуватець виплачує цю частину постраждалій стороні зі своєї кишені.
Наприклад, якщо збиток склав 20 000 грн, а полісом передбачена франшиза в 2 000 грн, то СК виплатить потерпілому 18 000, а ще 2000 повинен буде відшкодувати винуватець події.
Франшизи можуть бути різні - від 0 до 2600 грн. Їх розмір впливає на вартість поліса: чим більше франшиза - тим він дешевше.
Наприклад, СК «Українська страхова група» для легковика з об'ємом двигуна до 1600 см, зареєстрованої в Києві, пропонує поліс з нульовою франшизою за одну тисячу п'ятсот вісімдесят одну грн. і з франшизою в розмірі 2600 грн. за 1426 грн.
Начебто вигідніше купити те, що дешевше. Але, заощадивши зараз 155 грн., В разі ДТП доведеться розщедритися на 2600 грн. Так що оцінюйте цю вигоду з урахуванням ризиків: одна справа якщо ви виїжджаєте у вихідний на сусідній ринок за покупками, і зовсім інша - якщо кожен день проводите кілька годин за кермом.
Можливість розширити поліс
Ліміти виплат по автоцивілці в 2020 році становлять:
- 130 тис. грн. за пошкодження майна;
- 260 тис. грн. на відновлення здоров'я.
Але з урахуванням того, скільки дорогих машин їздить по нашим дорогам, цих сум може і не вистачити для відшкодування збитку. Тому багато водіїв на додаток до ОСЦПВ оформляю поліс добровільної цивільної відповідальності - ДЦВ. По суті, ДЦВ - це розширення ліміту страхової виплати по автоцивілці.
Якщо для вас це важливо, то при виборі страхової компанії для покупки ОСЦПВ онлайн, зверніть увагу - чи пропонує вам СК одночасно придбати і поліс ДЦВ. Справа в тому, що поки ще не всі СК надають можливість оформити ДЦВ в онлайн-режимі.
Більшість СК пропонують різні варіанти поліса ДЦВ, які передбачають розмір страхової виплати від 100 тисяч до мільйона гривень. Коштує така послуга близько 900-1100 грн. за збільшення ліміту виплати до 1 млн грн. Не так вже й багато - за те, щоб уникнути непередбачених витрат у разі ДТП.
А ми бажаємо вам ніколи не стикатися ні з якими непередбаченими витратами!
Наталя Шиліжинская
юрист, керівник відділу страхування Autobooking.com
